Który bank ma najlepszy kredyt hipoteczny?

Jak ocenić konkurencyjność ofert kredytowych? Co jest ważniejsze z punktu widzenia klienta – niska marża, czy niska prowizja? Jaki wpływ na parametry kredytu ma okres kredytowania czy planowana wcześniejsza spłata kredytu? Na te wszystkie pytania oraz wiele innych chętnie udzielę odpowiedzi w oparciu o Państwa indywidualną sytuację.

Kredyt hipoteczny to najtańszy kredyt na rynku, który umożliwia realizację planów odnośnie zakupu własnego mieszkania, albo sfinansowania kupna domu, lub jego budowy. Relatywnie niskie oprocentowanie tych kredytów wynika z faktu, że bank otrzymuje od kredytobiorcy zabezpieczenie hipoteczne na nieruchomości (jest to zapisane w umowie kredytowej, oraz potwierdzone wpisem banku jako wierzyciela w IV dziale księgi wieczystej, przez cały okres kredytowania).

• W zależności od Państwa potrzeb przedstawię oferty kredytowe na zakup nowego lub używanego mieszkania, na zakup działki, budowę domu albo na przeniesienie Państwa obecnego kredytu do innego banku, na lepszych warunkach niż dotychczas.
• Podpowiem w zakresie skonsolidowania zobowiązań kredytowych z zabezpieczeniem hipotecznym lub zaciągnięcia pożyczki hipotecznej, to jest kredytu na dowolny cel z zabezpieczeniem na nieruchomości.
• Oferuję kompleksową pomoc w uzyskaniu kredytu hipotecznego; zaczynając od wyliczenia zdolności kredytowej, przygotowania najlepszych ofert, spisania wniosków i zebrania wszelkiej potrzebnej dokumentacji, aż po podpisanie umowy z bankiem i wypłatę kredytu.
• Zdecydowanie polecam składanie wniosków do kilku banków jednocześnie (najczęściej 2-3), aby przede wszystkim mieć większą możliwość wyboru po wydaniu decyzji kredytowych, jak również możliwość negocjacji warunków cenowych na lepsze, niż wynikające ze standardowej oferty banku.
• Niektóre osoby kalkulują, że najlepszą ofertę otrzymają we własnym banku, czyli tam gdzie mają ROR, albo tam gdzie spłacali wcześniej jakieś kredyty. Praktyka pokazuje, że tzw. ‚obcy bank’ może być w danej chwili tańszy i z otwartymi ramionami przyjmie nowego klienta, dając mu dużo korzystniejsze warunki.

Jakie są koszty kredytu hipotecznego?

Warto wiedzieć jakie parametry w kredytach hipotecznych można ze sobą porównać, dopiero znając je wszystkie, można kompleksowo ocenić oferty z różnych banków.
W pierwszym rzędzie jest to oczywiście oprocentowanie nominalne samego kredytu, które składa się ze stawki WIBOR (wartość zmienna, prawie taka sama we wszystkich bankach) oraz marży banku (stała wartość zapisana w umowie z bankiem). Oprocentowanie ma decydujące znaczenie dla kosztu kredytu, gdyż na jego podstawie wylicza się wysokość raty. Porównując zatem oferty, w pierwszej kolejności warto rozpatrywać te banki, w których jest najniższa marża.
Drugim parametrem, na który trzeba zwrócić uwagę są koszty wstępne, ponoszone jednorazowo – prowizja lub ubezpieczenie (ale płatne z góry). Opłaty te są naliczone procentowo, od wartości kredytu. Ich wysokość ma istotny wpływ na atrakcyjność oferty.

W następnej kolejności warto porównać dalsze parametry:

• ubezpieczenie pomostowe – naliczane przez banki do czasu wpisu zabezpieczenia do księgi wieczystej nieruchomości
• ubezpieczenie niskiego wkładu własnego – naliczane przez banki (nie wszystkie) do czasu, aż udział wartości kredytu w stosunku do wartości nieruchomości spadnie poniżej 80% (w niektórych przypadkach może to być inna wartość),
• ubezpieczenie na życie, od utraty pracy albo inny rodzaj ubezpieczenia osobowego – w niektórych bankach ubezpieczenie (na życie lub inne) jest obowiązkowe, w innych natomiast jest dobrowolne, ale może przyczynić się do upustu w wartości marży albo prowizji. Warto ocenić koszt konkretnych ubezpieczeń, w relacji do korzyści jakie mogą przynieść,
• opłata za wycenę nieruchomości – jest to opłata pobierana jednorazowo, różni się w zależności od banku oraz rodzaju wycenianej nieruchomości. Cena może się tu wahać od zera do 1000 zł.
• ubezpieczenie nieruchomości – każdy Bank wymaga ubezpieczenia nieruchomości, z ustanowieniem cesji na bank. Koszt tego ubezpieczenia jest relatywnie niewielki w stosunku do innych opłat, warto jednak i tą wartość porównać w różnych instytucjach,
• prowizja za wcześniejszą spłatę – występuje w zdecydowanej większości banków, jednak zgodnie z obecnie obowiązującymi przepisami, może występować tylko w ciągu trzech lat od uruchomienia kredytu.
• opłata za prowadzenie konta – konieczność założenia konta ROR w banku, który udzieli Państwu kredytu jest standardem, niekiedy banki proponują również założenie o karty kredytowej. Klient zawsze może skorzystać z oferty, bez dodatkowych produktów. Jest ona jednak z reguły droższa.

Jakie mogą być cele kredytu hipotecznego?

• kredyt mieszkaniowy – na zakup mieszkania (nowego lub używanego – rynek pierwotny / rynek wtórny), zakup domu, zakup działki budowlanej itp.
• Kredyt budowlano-hipoteczny – przeznaczony na wybudowanie nowego domu na pustej działce, albo na zakup i dokończenie domu, który został (częściowo) wybudowany przez poprzedniego właściciela – sprzedającego
• Kredyt refinansowy – na spłatę innego kredytu hipotecznego, z możliwością dobrania dodatkowej kwoty
• Kredyt konsolidacyjny – przeznaczony na spłatę istniejących kredytów w innych bankach lub SKOK-ach
• Pożyczka hipoteczna – pożyczka na cel dowolny, ale z zabezpieczeniem hipotecznym.

Kiedy warto pomyśleć o kredycie refinansowym?

Kredyt refinansowy to dobre rozwiązanie dla osób, które posiadają już kredyt i prawidłowo go spłacają, ale chcą go przenieść do innego banku, żeby płacić niższą ratę. Czasami się zdarza, że na moment zaciągania kredytu hipotecznego nie została wybrana najlepsza oferta. Może być też tak, że od czasu zaciągnięcia kredytu, sytuacja rynkowa zmieniła się na tyle, że w chwili obecnej są realne szanse na uzyskaniu kredytu hipotecznego, który będzie tańszy.

Jeżeli chcą Państwo obniżyć koszty swoich obciążeń kredytowych, to warto pamiętać według jakiego oprocentowania naliczane są Państwa raty (oraz ile dokładnie wynosi marża). Po krótkiej analizie sytuacji może się okazać, że w innym banku mogą Państwo płacić mniej, dzięki czemu oszczędność może wynieść przykładowo 50 zł, 100 zł, 200 albo nawet 300 zł miesięcznie.

Warto pamiętać, że podpisanie umowy z bankiem na kredyt hipoteczny nie musi oznaczać bezwzględnego związania się z danym bankiem na 20 czy 30 lat. Jeśli mają Państwo możliwość płacenia niższych rat, to opłaca się przenieść kredyt do innego banku.

Pożyczka hipoteczna – możliwość taniej gotówki na dowolny cel

Dzięki pożyczce hipotecznej można w łatwy sposób uzyskać gotówkę na dowolny cel (tak jak w kredycie gotówkowym), z zabezpieczeniem na nieruchomości. W przypadku niewielkiej kwoty pożyczki, nie jest może dobrym pomysłem zastawianie nieruchomości, jednak gdy potrzebują Państwo większej kwoty, to warto rozważyć taką możliwość. Koszt obsługi pożyczki hipotecznej będzie zawsze dużo niższy, w porównaniu do kosztu kredytu bez zabezpieczenia, a dzięki dłuższemu okresowi kredytowania, raty będą łatwiejsze do spłaty.