Doradca kredytowy Warszawa | KREDYTY HIPOTECZNE, KREDYTY GOTÓWKOWE, UBEZPIECZENIA | Warszawa i powiaty podwarszawskie

Aktualności

  • Styczeń 2017 – nowości z rynku kredytów hipotecznych

    Razem z nowym rokiem pojawił się w Polsce potok, a może nawet wręcz potop, wniosków na kredyty z dopłatą MDM, czyli subwencją do zakupu pierwszego mieszkania dla młodych ludzi. Banki zwiększają wymóg posiadania wkładu własnego, ale nie wszystkie, niektóre nawet zmniejszają wymagany wkład własny.


    Kto po MDM  …ten niech lepiej się pośpieszy

    Środki do MDM wyczerpują się szybko. Warto szybko starać się o kredyt.

    Osoby starające się o uzyskanie finansowania w ramach rządowego programu Mieszkanie dla Młodych, zdają sobie zapewne sprawę, że w programie MDM wystąpiła ostatnio swego rodzaju przerwa. Program skonstruowany jest w ten sposób, że dla osób które wcześniej nie posiadały mieszkania, możliwa jest dopłata do zakupu nowego lub używanego mieszkania w wysokości 10, 15, 20 a nawet 30% wartości… wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia mieszkania, który jest zbliżony do wartości zakupu mieszkania.

    Dopłata nie obejmuje całej wartości mieszkania, oszacowanej przy pomocy wyżej wspomnianego przelicznika, tylko określonej powierzchni mieszkania – odpowiednio 50 m2 lub 65 m2. Nie zmienia to faktu, że nawet przy minimalnym poziomie dopłat warto się o nie ubiegać.

    Warunkiem jest przede wszystkim;
    • posiadanie zdolności kredytowej
    • nieposiadanie wcześniej całego mieszkania na własność
    • przynajmniej jedno z kredytobiorców (jeżeli do wniosku przystępują małżonkowie, a nie jedna osoba), musi być w wieku poniżej 35 lat, w momencie wnioskowania o dopłatę
    • znalezienie mieszkania bądź domu, który mieści się limicie cenowym MDM (cena za m2 nie może być wyższa niż cena określona dla danej gminy).

    procentowe-doplaty-mdm

     

    Szczegółowa wartość dopłat oraz dokładne kryteria programu opisane są na stronie Ministerstwa Infrastruktury i Budownictwa http://mib.gov.pl/2-MieszkaniedlaMlodych.htm

    Program ma ściśle określoną pulę dopłat na poszczególne lata kalendarzowe trwania programu. Z roku na rok MDM był coraz bardziej popularny, w związku gdy wyczerpywały się środki, nastąpiło w pewnym sensie zaburzenie ciągłości programu. Zgodnie z ustawą, jeśli na kolejny rok kalendarzowy trwania programu wyczerpie się połowa puli przeznaczonej na dopłaty, wstrzymywane są kolejne wnioski o dopłaty na ten rok. Ogromny wręcz popyt na dotacje z programu MDM sprawił wyczerpanie się możliwości składania wniosków już w marcu zeszłego roku. Limit na dotacje z wypłatą w 2016 roku wyczerpał się w połowie marca, natomiast na początku lipca wyczerpała się połowa z puli środków na rok 2017, w związku z tym mniej więcej od połowy zeszłego roku możliwe było składanie wniosków o dopłatę planowaną tylko na rok 2018. Z takiej możliwości mogły skorzystać jedynie osoby, planujące zakup od dewelopera, który prowadził budowę (albo wręcz dopiero ją zaczynał), z planowaną datą zakończenia inwestycji, przypadającą już na 2018 rok (ustawa o MDM mówi, że dopłata w programie musi być wpłacona na końcowym etapie inwestycji – w ostatniej transzy).

    W drugiej połowie 2016-ego roku zrobiła się zatem spora pustka na „polu MDM”, wiele ludzi w całej Polsce liczyło na te dopłaty, również wielu deweloperów chciało wyjść naprzeciw tym oczekiwaniom i kupowało działki w takich miejscach, żeby całkowity koszt mieszkania udało się zmieścić w limitach cen, przewidzianych w programie, no i oczywiście zarobić na całym projekcie.

    Wnioskowanie o kolejne dopłaty na ten rok zostało zatem wznowione z początkiem stycznia 2017. To dlatego właśnie, prawie jednocześnie z wystrzałami korków szampana banki zostały zalane wręcz wnioskami kredytowymi z dopłatą MDM. Analitycy przewidują, że już pod koniec lutego może się wyczerpać limit dopłat na 2017 rok, niektórzy nawet mówią o początku lutego. Pozostanie wtedy do wykorzystania jedynie limit dopłat na 2018 rok, który będzie ostatnim rokiem programu. Zapewne w ciągu 2017-ego roku wyczerpie się w połowie limit dopłat na 2018 rok, wtedy Bank Gospodarstwa Krajowego (operator dopłat MDM) wstrzyma składanie dalszych wniosków, przez kilka miesięcy będzie więc całkowite ‘zamrożenie’ programu MDM (sytuacja podobna do tej z drugiej połowy 2016 roku), a od stycznia 2018 będzie kolejny MDM-owa lawina wniosków o dopłaty, tym razem już ostatnia.

    Wkład własny od stycznia 2017

    Okazuje się, że banki różnie interpretują rekomendację Komisji Nadzoru Finansowego (Rekomendacja S – dotycząca dobrych praktyk w zakresie zarządzania ekspozycjami kredytowymi zabezpieczonymi hipotecznie), dotyczącą wysokości minimalnego wkładu własnego, wymaganego przy zakupie nieruchomości.

    Zmiany w wymaganym wkładzie własnym od 2013 roku

    Zmiana wkładu własnego w kredytach hipotecznych

    Do roku 2013-ego można było zaciągać kredyt na 100% wartości nieruchomości. Od stycznia 2014 wymagany minimalny wkład własny musiał wynosić 5%, rok później minimalny wkład wzrósł do 10%. Od stycznia 2016 minimalny wkład własny wynosił 15%, natomiast od kilku dni minimalny wymagany wkład własny musi wynosić 20%. Tyle teorii, jeśli chodzi o praktykę, to pewien rozdźwięk pojawił się już w zeszłym roku, kiedy to wiele banków wciąż udzielało kredytu z 10-cio procentowym gotówkowym wkładem własnym na zakup mieszkania (mimo, iż formalnie był wymagany już 15-to procentowy wkład własny), natomiast różnica między 10-cio a 15-to procentowym wkładem własnym była ubezpieczana (ubezpieczenie niskiego wkładu własnego – jego koszt jest najczęściej ponoszony przez klienta, w niektórych przypadkach przez bank).

    Niejednoznaczne zapisy rekomendacji dotyczącej wkładu własnego

    Sytuacja ta wynika z nie do końca jednoznacznego zapisu w rekomendacji S. W punkcie 15.7 Rekomendacji dotyczącym maksymalnego poziomu LTV w roku 2016 mamy następujące zapisy;

    W przypadku ekspozycji kredytowych zabezpieczonych na nieruchomościach mieszkalnych, wartość wskaźnika LtV w momencie udzielenia kredytu nie powinna przekraczać poziomu:
    a) 80% lub,
    b) 90% w przypadku, gdy część ekspozycji przekraczająca 80% LtV jest odpowiednio ubezpieczona, lub kredytobiorca przedstawił dodatkowe zabezpieczenie w formie blokady środków na rachunku bankowym lub poprzez zastaw na denominowanych w złotych dłużnych papierach wartościowych Skarbu Państwa lub NBP, przy czym:
    dla ekspozycji kredytowych zabezpieczonych hipotecznie powstałych w okresie od 1 stycznia 2016 r. do 31 grudnia 2016 r. wartość wskaźnika LtV nie powinna przekraczać poziomu:
    a) 85% lub,
    b) 90% w przypadku, gdy część ekspozycji przekraczająca 85% LtV jest odpowiednio ubezpieczona, lub kredytobiorca przedstawił dodatkowe zabezpieczenie w formie blokady środków na rachunku bankowym lub poprzez zastaw na denominowanych w złotych dłużnych papierach wartościowych Skarbu Państwa lub NBP.

    Banki różnie interpretują rekomendację KNF

    Wiele banków interpretowała te zapisy w ten sposób, że pojęcie ‘odpowiednio ubezpieczony’ może jak najbardziej odnosić się do ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, czyli mechanizmu, który faktycznie był stosowany przez banki, jeszcze przed wydaniem rekomendacji S, ponieważ banki same zauważały większe ryzyko tych kredytów, gdzie był niższy wkład własny. Warto w tym momencie nadmienić, że jest na rynku kilka banków, które od lat wymagają minimalnego wkładu gotówkowego przy zakupie mieszkania, w wysokości 20% wartości nieruchomości. Obecny poziom dopuszczalnego wskaźnika wkładu własnego i powiązanego z nim wskaźnika LTV jest pokazany w poniższej tabelce.
    Wskaźnik LTV (ang. Loan to Value) – wartości kredytu do wartości nieruchomości, stanowi odwrotność wskaźnika wkładu własnego. Wyraża on relację maksymalnej wysokości kredytu, w odniesieniu do wartości nieruchomości.

    Wymagany poziom LTV 2017

2 komentarze

  1. Kasia napisał(a):

    Mój małżonek będąc na studiach dostał od dziadków malutką kawalerki. Całkowicie, zależy ona teraz do niego. Aktualnie mieszkamy w niej, ale całe życie będziemy się cisnąć w tak małym mieszkaniu, zwłaszcza, że myślimy o dzieciach. Czy mamy jakieś szanse na dofinansowanie z MDM?

  2. Wojciech Kwitowski napisał(a):

    W Państwa sytuacji niestety nie uda się uzyskać dopłaty MDM. Z programu mogą skorzystać jedynie osoby, które do dnia nabycia mieszkania w programie MDM nie byli właścicielami mieszkania lub domu. Jeśli tylko mają Państwo zdolność kredytową, to można starać się o kupno większego mieszkania, a to obecne sprzedać lub wynająć. Możliwości jest wiele.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *